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不靠孩子去养老机构养老靠谱吗?

日期:2024-01-03 作者: 半岛平台官方网站入口下载

  前段时间,我在公号上做了一项调查:“如果钱不是问题,你愿意用什么方式养老?”

  结果显示, 在参与调查的1789位朋友中,意外地只有12%选择传统的“养儿+居家养老”方式,49%的朋友都选择了到公立养老院或者私立高端养老院养老。

  然而,最近爆出的各种养老机构爆雷事件,让机构养老的风险进一步浮出水面。很多朋友又开始在养儿防老和机构养老之间纠结起来。

  就连我团队里一位刚毕业没多久,男朋友都还没有的妹子,也在为此发愁:孙老师,年轻人不生孩子,以后去养老院养老靠谱吗?可最近又总有养老机构爆雷……

  虽然,我的粉丝大部分都是有家有口的人,但我认为,养老这事跟你有没有孩子真没关系。大家不妨和我们一起好好探讨一下这个问题。

  嘉儿:孙老师,现在我们年轻人不想生孩子,老了之后去养老院靠谱吗?可最近又总有养老机构爆雷。您怎么看呢?

  我:年轻人不想生孩子,我是支持的,至少不反对,但是不敢说鼓励。但是说到养老,我觉得大家还是要把它拆成两个问题来看。

  而所谓的“养儿防老”,本身也是要解决这两个问题:第一,我老了,孩子能不能给我养老金?第二,我在家里深居简出,孩子能不能床前尽孝、端屎端尿?

  我觉得基本指望不上。就说说你自己吧,你给你父母支付过养老金吗?或者你感觉自己将来有能力支付父母的养老金吗?

  未来,这样的情况会慢慢的严重。因为随着经济下行,年轻人的收入上涨的速度会逐渐变慢,同时医疗成本又逐年上升,子女即便有孝心,恐怕也没这个经济实力。

  所以,在“钱从哪里来”这样的一个问题上,我觉得大多数人应该做一个相对悲观的预设,孩子将来也没法给我养老钱。

  再说第二个问题,孩子将来到底要不要照料我们的老年生活?我觉得这是一个价值观取舍的问题。

  我个人是不指望孩子将来给我养老的,因为我希望能在孩子面前尽可能保持尊严,不把最脆弱的一面展现给孩子。

  我宁愿孩子成为独立的个体。我给予孩子我的人生经验,也期待TA可成为一个有价值、对社会有贡献的人,但这不代表TA要在我床前尽孝。

  所以,对于我这种观念的人,生孩子和养老是完全独立的两个问题。你们年轻人问的“不想生孩子,将来靠养老机构养老行不行”这样的一个问题,对我其实没什么意义。

  当今社会,孩子弃养父母的故事还少吗?这种情况,有孩子和没孩子又有什么两样呢?

  因为人类寿命慢慢的变长,而整个社会财富递延的机制还没建立起来。现在我们的祖国的人均预期寿命是77.3岁,以后会不会延长到100岁,同时延迟退休年龄会不会也延迟到70多岁,谁也说不准。

  嘉儿:但是我看过另外一种言论,就是老人如果有孩子,在养老机构更有底气,因为孩子是父母的维权力量。

  第一种情况:我完全没钱,让孩子给养老院打钱。这种情况孩子才是客户,维权与否,决定权在TA。

  可如果钱是我自己出的,维权起来不是更直接,更有正当性和权威性吗?养老院伺候不好,不给钱就是了。

  第二种情况:我老糊涂了,没有能力维权了。这种情况下,也并不是非得让孩子维权不可。

  孩子有自己的生活,孩子也要忙工作,孩子也有自己的孩子要照顾,TA有没有时间帮你维权呢?真不一定。

  所以从这个方面,我宁愿相信机制。如果我自己有钱,可完全委托律师,让律师按法律程序维权。

  比如说,我预感自己马上要丧失意志了(如老年痴呆),就跟律师签定协议,约定好自己将来期望的生活质量,“如果能按这种生活质量继续过10年,我30%的遗产归你;20年,40%归你……”

  当然,我不是不相信情感。但我对孩子的情感寄托,是希望TA能对社会有所贡献,而不是TA将来给我多少回报。

  这样的一个过程中不必指望孩子替你维权。维权要靠体制、靠机制、靠建立信任,这才是我们未来能探索出的道路。

  现在很多养老院的存在,其实本身也在为经济做贡献,不是有个词叫“银发经济”吗?

  建养老院就是挣老人的钱,但建养老院的成本需要有人承担,项目负责人自己承担不起,就需要找未来有养老需求的人集资,预支这笔成本。

  入住一年要6万块钱,你找项目负责人要个折扣,一年交5万,然后一次性把10年入住费全部预付了。

  这种模式听起来挺美,但存在爆雷风险,因为项目负责人都希望多募资,有可能导致超售。

  比如,这家养老院本来只规划了1000张床位,按理说只能收1000个人的入住费。但是项目负责人觉得不过瘾,希望多收点钱,再拿另外一块地,把整个生意盘起来,那就滋生风险了。

  万一这个过程中,养老院经营不善要倒闭,或是拿不到新的地皮建新的养老院,而预付了钱的客户都要入住了,床位不够。

  所有这样一些问题,是由于集资过程和权益实现存在时间差,而任何人都是有贪欲的,所以才产生了跑路的空间。之前各种P2P爆雷的原理,也是这样的。

  我认为,现在这种“私人老板投资建养老院+客户预购”的模式,极易爆雷,而且出事后受害者很难追偿责任。

  因为在这个简单的商业合同中,机构卖给客户的,只是养老机构未来的服务使用权(入住权),并不是所有权。

  而机构是允许破产的,所以你这笔服务费交了出去,机构一旦破产,你是没地方追的。

  这种集资过程明明具有金融属性,却没有受到严格的金融监督管理,是问题造成的原因。

  所以,我不建议我们大家直接通过预付费的方式购买养老机构的入住权,而是选择受监管部门严格监管的渠道。

  比如,现在有一种方式是,把你交的钱跟保险产品或基金产品挂钩,这样自然就受到保险或者基金监管部门的监管了,而这笔钱又可以定向投资到自己的养老社区。这样的方式能比较好地规避养老院爆雷的风险。

  作者简介:孙明展,候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人,个人微信公众号:孙明展返回搜狐,查看更加多


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